Ubezpieczenia dobierane z porównania
Działamy jako multiagent, czyli na rzecz wielu zakładów ubezpieczeń. Polisę dobiera się porównując oferty, a nie z jednej tabeli.
Cztery sytuacje, w których warto usiąść do polisy
Ubezpieczenie nie zapobiega zdarzeniu - ma ograniczyć to, co zdarzenie zrobi z finansami firmy. Dlatego zaczynamy od pytania, co się stanie z firmą, jeśli akurat to jedno ryzyko się zrealizuje, a nie od tego, ile ma kosztować składka.
Majątek firmy stoi w jednym miejscu
Jedno zdarzenie potrafi dotknąć wszystkiego naraz.
- Lokal, maszyny, sprzęt i towar zwykle stoją w jednym budynku.
- Bez polisy odbudowa idzie z bieżących pieniędzy albo z finansowania branego pod presją czasu.
- Czyli w najgorszym możliwym momencie na rozmowę z bankiem.
Działalność może wyrządzić szkodę komuś z zewnątrz
Coraz częściej to nie wybór firmy, tylko warunek w umowie.
- OC działalności odpowiada za skutki szkód wyrządzonych klientom, kontrahentom i osobom trzecim.
- Bywa stawiane jako warunek przez kontrahenta albo zamawiającego w przetargu.
Zawód objęty obowiązkowym OC
Przy OC obowiązkowym liczy się przede wszystkim ciągłość.
- Zakres i minimalna suma gwarancyjna wynikają z przepisów, nie z rozmowy z zakładem.
- Przerwa między polisami to okres bez ochrony - nawet jednodniowa.
- Dotyczy między innymi usługowego prowadzenia ksiąg rachunkowych i doradztwa podatkowego.
Cały przychód opiera się na jednej osobie
Właściciel wypada na dłużej - przychód spada, koszty biegną dalej.
- Raty, czynsz i wynagrodzenia nie zatrzymują się razem z pracą.
- Ubezpieczenie na życie i od utraty dochodu dotyczą dwóch różnych momentów tej samej sytuacji.
- Nie zastępują się nawzajem.
Obowiązkowe OC zawodowe biura rachunkowego
Usługowe prowadzenie ksiąg rachunkowych jest objęte obowiązkowym ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej.
- Prowadzimy takie polisy.
- To zwykle pierwsza rzecz, którą ustawiamy z biurem na starcie współpracy - jeszcze zanim trafi do nas pierwszy polecony klient.
Zakres wynika z przepisów, nie z negocjacji
Zakresu ani sumy nie da się utargować - są w przepisach.
- Porównanie ofert dotyczy tego, co jest wokół: rozszerzeń ponad minimum, sposobu likwidacji szkody, warunków zakładu.
- Składka jest tylko jedną z pozycji tego zestawienia.
Księgi to nie doradztwo podatkowe
Księgi i doradztwo podatkowe to dwie osobne polisy.
- Obowiązkowe OC za prowadzenie ksiąg nie obejmuje automatycznie czynności doradztwa podatkowego.
- Doradztwo ma własny obowiązek ubezpieczenia i własną polisę.
- Przy każdym biurze zaczynamy od tego samego pytania: czy ochrona obejmuje oba obszary, czy jeden.
- To rozstrzyga się przed szkodą, nie po niej.
Ciągłość jest ważniejsza niż wygodny termin
Przerwa między polisami to okres bez ochrony - nawet jednodniowa.
- Pilnujemy daty wznowienia.
- Przed odnowieniem zestawiamy zakres z tym, jak biuro wygląda rok później: ile obsługuje podmiotów, jakie usługi doszły, czy zmienił się zespół.
- Jeśli obecna polisa wypada dobrze, mówimy to wprost.
Przegląd własnej polisy biura proponujemy każdemu nowemu partnerowi, niezależnie od tego, czy zdecyduje się polecać nam klientów. Zobacz, jak wygląda współpraca.
Kiedy polisa nie jest odpowiedzią
Nie każdy problem firmy da się rozwiązać ubezpieczeniem. Jeśli po rozmowie okaże się, że sensowniejszy jest inny produkt albo że nie ma czego ubezpieczać, powiemy to wprost - zamiast sprzedawać polisę, która nie dotyka problemu.
Problemem jest płynność, a nie ryzyko
Polisa jest kosztem, a nie źródłem gotówki.
- Braku pieniędzy na bieżące zobowiązania ubezpieczenie nie rozwiąże.
- Gdy pieniądze są zamrożone w niezapłaconych fakturach, to rozmowa o finansowaniu obrotu, nie o ochronie majątku.
Sprzętu jeszcze nie ma
Najpierw sposób finansowania zakupu, potem polisa.
- Umowa leasingowa zwykle sama narzuca wymagania co do ubezpieczenia.
- Ustawianie ochrony wcześniej bywa pracą do wyrzucenia.
Decyzja ma zapaść wyłącznie po składce
Nie porównujemy polis wyłącznie po składce.
- O tym, czy polisa zadziała w sytuacji, dla której ją kupiono, decydują zakres i wyłączenia.
- Przy dwóch różnych zakresach same składki nie są porównywalne.
- Jeśli decyzja ma zapaść wyłącznie po cenie, mówimy to na starcie: nasza rola jest wtedy niewielka.
Jak wygląda dobór polisy, krok po kroku
Nie ma tu ścieżki „wybierz polisę i kliknij kup". Ustawa o dystrybucji ubezpieczeń wymaga, żeby przed zawarciem umowy określić wymagania i potrzeby klienta - a tego nie załatwia formularz. Dlatego każda sprawa zaczyna się od rozmowy.
Zgłoszenie sprawy
Kontakt zostawia firma albo biuro rachunkowe, które ją prowadzi. Sprawa trafia do panelu i od tego momentu ma jeden status widoczny dla obu stron. Na tym etapie nie są potrzebne żadne dokumenty.
Rozmowa i określenie wymagań oraz potrzeb
To wymóg ustawy o dystrybucji ubezpieczeń, nie wstęp do sprzedaży.
- Przed zawarciem umowy określa się wymagania i potrzeby klienta.
- Pytamy o przedmiot działalności, majątek, ludzi, umowy z kontrahentami i o to, co już jest ubezpieczone.
- Bez tej rozmowy każda propozycja byłaby strzałem, a nie doborem zakresu.
Zebranie danych o ryzyku
Spisujemy, co ma być chronione i na jaką wartość.
- Lokal, sprzęt, towar, pojazdy, zespół.
- Sprawdzamy, czy któraś umowa narzuca wymagania co do polisy - leasing, kredyt z cesją, kontrakt albo przetarg potrafią określać minimalny zakres i sumę.
- To zwykle moment, w którym wychodzą rzeczy, o których firma zapomniała.
Porównanie ofert zakładów
Zestawiamy warunki z ofert zakładów, na rzecz których działamy.
- Zakres, wyłączenia, sumy ubezpieczenia, udziały własne i franszyzy.
- Składka to jedna z pozycji, nie jedyne kryterium - tańsza polisa potrafi mieć wyłączenie dotyczące dokładnie tego, czym firma się zajmuje.
- Różnice w zapisach pokazujemy, zamiast streszczać je jednym zdaniem.
Propozycja i dokumenty przed podpisem
Pokazujemy, co jest objęte ochroną i - ważniejsze - co jest z niej wyłączone.
- Razem z propozycją idą ogólne warunki ubezpieczenia i dokument z informacjami o produkcie.
- Decyzja zapada na papierach zakładu, a nie na naszym opisie.
- Wątpliwości wyjaśniamy przed podpisem, nie po szkodzie.
Polisa i termin wznowienia
Po zawarciu umowy firma dostaje polisę z datą początku i końca ochrony.
- Sprawa dostaje w panelu status końcowy.
- Zmiany w trakcie roku - nowy sprzęt, kolejny pojazd, więcej osób w grupowym - zgłasza się do zakładu; ochrona nie rozciąga się na nie sama z siebie.
- Przed wznowieniem warto zestawić zakres z tym, jak firma wygląda rok później.
Te same sześć etapów widać w panelu partnera przy każdym zgłoszeniu - biuro rachunkowe nie musi dzwonić, żeby sprawdzić, na czym stoi sprawa.
Co warto przygotować przed rozmową
Im więcej wiadomo o tym, co realnie ma być chronione, tym mniej rozmowa opiera się na założeniach. Nic z tej listy nie jest warunkiem kontaktu - to materiał, który skraca drogę do porównania ofert.
Każdy przypadek jest indywidualny i nie zawsze na pierwszym etapie potrzebne są wszystkie pozycje z tej listy. Część z nich dotyczy tylko jednego rodzaju polisy. Zaczynamy od tego, co firma ma pod ręką, a o resztę dopytujemy w trakcie.
- Komplet ustala zakład ubezpieczeń i zależy od rodzaju polisy oraz od ryzyka.
- Przy części ubezpieczeń dochodzi ankieta oceny ryzyka albo oględziny majątku.
- Powyższa lista to punkt wyjścia do rozmowy, a nie warunek kontaktu - braki uzupełnia się w trakcie.
Cztery pary, które w firmach najczęściej się mylą
Nazwy są podobne, więc łatwo założyć, że jedno zastępuje drugie. Przy szkodzie okazuje się, że to były dwa osobne zakresy - i firma ma tylko jeden z nich.
OC działalności gospodarczej a OC zawodowe
To dwa różne zakresy, nie warianty tego samego.
- OC działalności
- skutki szkód wyrządzonych osobom trzecim w związku z prowadzeniem firmy albo posiadanym mieniem - klient przewróci się w lokalu, pracownik uszkodzi coś u kontrahenta
- OC zawodowe
- skutki błędu w wykonywaniu zawodu: źle zaksięgowana operacja, przeoczony termin, błąd w projekcie
- Pułapka
- szkoda z błędu zawodowego zwykle nie mieści się w ogólnym OC działalności
- Obowiązek
- część zawodów ma OC obowiązkowe - zakres i minimalna suma wynikają z przepisów i nie podlegają negocjacji
Firma, która ma tylko jedną z tych polis, dowiaduje się o tym najczęściej dopiero przy roszczeniu.
Ubezpieczenie majątku firmy a ubezpieczenie utraty zysku
Dwie strony tej samej szkody - działają w parze, nie osobno.
- Majątkowa
- skutki uszkodzenia rzeczy: odbudowa lokalu, naprawa maszyny, odtworzenie towaru
- Utrata zysku
- spadek wyniku i koszty stałe, które biegną dalej: wynagrodzenia, czynsz, raty
- Warunek wypłaty
- zwykle to, że sama szkoda rzeczowa jest objęta polisą majątkową
- Dla kogo szczególnie
- firma oparta na jednej hali albo jednej maszynie - ta druga część bywa ważniejsza niż wartość sprzętu
Grupowe ubezpieczenie na życie a polisa indywidualna
Dla właściciela to zwykle nie jest wybór „albo-albo”.
- Grupowe
- jedna umowa na poziomie firmy, warunki dla całej grupy, przystąpienie bywa uproszczone
- Haczyk
- ochrona jest związana z zatrudnieniem - po odejściu z firmy kończy się albo trzeba ją kontynuować indywidualnie, na innych zasadach
- Indywidualne
- należy do osoby, nie do pracodawcy; idzie za nią niezależnie od miejsca pracy, sumy ustawia się pod jej sytuację
- Koszt wejścia
- indywidualne wymaga oceny ryzyka na wejściu
Grupowe bywa bazą dla zespołu, indywidualne domyka to, co ma znaczenie dla rodziny. Zakres i wyłączenia wynikają z ogólnych warunków konkretnego zakładu.
Ubezpieczenie od utraty dochodu a ubezpieczenie na życie
Dwa osobne problemy - a ten drugi zdarza się częściej.
- Na życie
- świadczenie dla osób uposażonych po śmierci ubezpieczonego; rozszerzenia obejmują poważne zachorowanie czy trwały uszczerbek
- Utrata dochodu
- działa wcześniej: świadczenie, gdy ubezpieczony z powodu choroby lub wypadku nie może pracować i zarabiać
- Dla kogo
- firma jednoosobowa albo taka, w której cały przychód opiera się na właścicielu
- Co porównywać
- definicję niezdolności do pracy, okres wyczekiwania i czas wypłaty - różnią się mocniej niż sama wysokość świadczenia
To dokładnie ten produkt, przy którym porównuje się zapisy, a nie kwoty.
Zanim zapytacie - kilka odpowiedzi wprost
Jesteście brokerem?
Nie. Działamy jako multiagent, czyli na rzecz wielu zakładów ubezpieczeń, na podstawie umów agencyjnych i wpisu do rejestru agentów ubezpieczeniowych numer 11786386/P. Broker ma inny status prawny - działa na zlecenie klienta, a nie zakładu. Rejestr pośredników prowadzi Komisja Nadzoru Finansowego i jest jawny, więc wpis można sprawdzić samodzielnie.
Czy mogę wybrać i kupić polisę przez stronę, bez rozmowy?
Nie prowadzimy takiej ścieżki i nie planujemy jej uruchamiać. Przed zawarciem umowy określa się wymagania i potrzeby klienta - wymaga tego ustawa o dystrybucji ubezpieczeń, a formularz sam z siebie tego nie zrobi. Kontakt przez stronę służy do umówienia rozmowy, nie do zakupu polisy.
Ile kosztuje Wasza praca przy dobraniu polisy?
Klient nie płaci nam osobno - wynagrodzenie wypłaca towarzystwo ubezpieczeniowe. Klient polecony przez partnera nie płaci nam nic za naszą pracę.
Prowadzę biuro rachunkowe i mam obowiązkowe OC. Zajmujecie się takimi polisami?
Usługowe prowadzenie ksiąg rachunkowych jest objęte obowiązkowym ubezpieczeniem OC, a zakres i minimalna suma gwarancyjna wynikają z przepisów, nie z negocjacji z zakładem. Warto pamiętać, że takie OC nie obejmuje automatycznie czynności doradztwa podatkowego - one mają własny obowiązek i własną polisę. Przy takiej polisie pierwsze pytanie brzmi zawsze tak samo: czy obejmuje oba obszary, czy tylko jeden.
Mamy już polisy. Po co je przeglądać?
Nie po to, żeby zmieniać dla samej zmiany. Firma przez rok się zmienia - dochodzi sprzęt, magazyn, ludzie, nowy rodzaj zleceń - a polisa zostaje ta sama, więc zakres przestaje pasować do tego, czym firma się dziś zajmuje. Zestawienie zakresu do zakresu pokazuje, gdzie jest luka, a gdzie ochrona dubluje się z inną umową. Jeśli obecna polisa wypada dobrze, powiemy to wprost.
Co ostatecznie decyduje o tym, czy będzie wypłata?
Treść umowy i ogólnych warunków ubezpieczenia konkretnego zakładu - nie opis na stronie i nie ustalenia z rozmowy. Dlatego przy propozycji pokazujemy nie tylko to, co jest objęte, ale także wyłączenia, udziały własne i sumy ubezpieczenia, bo to one najczęściej rozstrzygają spór po szkodzie. Ogólne warunki i dokument z informacjami o produkcie dostajecie przed podpisem, a nie po nim.
Czy można odstąpić od zawartej umowy ubezpieczenia?
Tak, przy umowach zawartych na okres dłuższy niż sześć miesięcy. Konsument ma na odstąpienie 30 dni, a przedsiębiorca 7 dni od zawarcia umowy. Odstąpienie nie zwalnia z zapłaty składki za okres, w którym zakład udzielał już ochrony, a szczegóły trybu wynikają z ogólnych warunków konkretnej umowy - dlatego zawsze warto sprawdzić je w OWU, zanim upłynie termin.
Coś się wydarzyło - kto zgłasza szkodę?
Szkodę zgłasza się do zakładu ubezpieczeń, który wystawił polisę, a tryb i terminy wynikają z ogólnych warunków tej umowy. Reklamacje dotyczące naszej własnej pracy jako pośrednika rozpatrujemy w trybie opisanym na podstronie Reklamacje i Rzecznik Finansowy.
Zakłady ubezpieczeń, na rzecz których wykonujemy czynności agencyjne
Jako multiagent działamy na podstawie umów agencyjnych zawartych z wieloma zakładami ubezpieczeń.
- Niżej lista tych zakładów w podziale na dział II (majątkowe i pozostałe osobowe) oraz dział I (na życie).
- Tę samą informację przekazujemy przy pierwszej czynności - wymaga tego ustawa o dystrybucji ubezpieczeń.
- Tutaj jest dostępna od razu.
Dział II - ubezpieczenia majątkowe i pozostałe osobowe
- Compensa Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. Vienna Insurance Group
- Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych „TUW"
- Sopockie Towarzystwo Ubezpieczeń ERGO Hestia S.A.
- INTERRISK Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. Vienna Insurance Group
- TUZ Ubezpieczenia Towarzystwo Ubezpieczeń S.A.
- Towarzystwo Ubezpieczeń i Reasekuracji WARTA S.A.
- Powszechny Zakład Ubezpieczeń S.A.
- UNIQA Towarzystwo Ubezpieczeń S.A.
- Generali Towarzystwo Ubezpieczeń S.A.
- Towarzystwo Ubezpieczeń i Reasekuracji Allianz Polska S.A.
- Towarzystwo Ubezpieczeń INTER Polska S.A.
- Leadenhall Insurance S.A.
Dział I - ubezpieczenia na życie
- Sopockie Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie ERGO Hestia S.A.
- Powszechny Zakład Ubezpieczeń na Życie S.A.
- Generali Życie Towarzystwo Ubezpieczeń S.A.
- UNIQA Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A.
- Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie WARTA S.A.
- Vienna Life Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie
- TU Allianz Życie Polska S.A.
- Leadenhall Insurance S.A.
- Lista odpowiada stanowi umów agencyjnych i zmienia się razem z nimi - aktualny stan potwierdzamy przy pierwszej czynności.
- Wpis do rejestru agentów ubezpieczeniowych sprawdzicie samodzielnie na knf.gov.pl, przez elektroniczny formularz wyszukiwania.
Czego nie obiecujemy
Nie jesteśmy zakładem ubezpieczeń i nie wypłacamy odszkodowań.
- O przyjęciu ryzyka, wysokości składki i sumie ubezpieczenia decyduje zakład ubezpieczeń.
- O zakresie ochrony decyduje treść umowy i ogólnych warunków ubezpieczenia - nie opis na tej stronie.
- Nie deklarujemy składki ani zakresu przed rozmową i określeniem wymagań oraz potrzeb.
- Nie obiecujemy, że każda szkoda zostanie pokryta - każda polisa ma wyłączenia, a naszym zadaniem jest pokazać je przed podpisem.
- Treści mają charakter informacyjny i nie stanowią oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.
Treści na tej podstronie mają charakter reklamowy i informacyjny.
Działamy jako agent ubezpieczeniowy wykonujący czynności agencyjne na rzecz wielu zakładów ubezpieczeń (multiagent). Numer wpisu do rejestru agentów ubezpieczeniowych: 11786386/P. Rejestr jest jawny - wpis sprawdzicie samodzielnie na stronie Komisji Nadzoru Finansowego (knf.gov.pl) przez elektroniczny formularz wyszukiwania. Sam wpis jest wyłącznie informacją o figurowaniu w rejestrze, a nie gwarancją ani potwierdzeniem jakości usług.
Nasze wynagrodzenie ma postać prowizji wliczonej w składkę ubezpieczeniową - nie pobieramy od klienta honorarium za dobór polisy.
Jako agent posiadamy obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywania czynności agencyjnych.
Nie posiadamy akcji ani udziałów żadnego zakładu ubezpieczeń uprawniających do co najmniej 10% głosów na walnym zgromadzeniu, a żaden zakład ubezpieczeń ani podmiot dominujący wobec zakładu nie posiada takich akcji ani udziałów w naszej spółce.
Listę zakładów ubezpieczeń, na rzecz których wykonujemy czynności agencyjne, podajemy wyżej na tej stronie, a poza tym przekazujemy ją przy pierwszej czynności - tak, jak wymaga tego ustawa o dystrybucji ubezpieczeń.
Reklamację dotyczącą naszej pracy rozpatrujemy w terminie 30 dni od jej otrzymania, a w sprawach szczególnie skomplikowanych - do 60 dni. Niezależnie od tego trybu możecie zwrócić się o pomoc do Rzecznika Finansowego, a także złożyć skargę do Komisji Nadzoru Finansowego oraz do Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów.
O zakresie ochrony rozstrzygają ogólne warunki ubezpieczenia (OWU) oraz dokument zawierający informacje o produkcie. W razie rozbieżności między tą stroną a OWU obowiązuje treść OWU.
Chcesz sprawdzić, czy Twoja polisa naprawdę Cię chroni?
Napisz do nasPracujecie na co dzień z firmami? Polećcie nam klienta
Sprawę bierzemy na siebie, a za polecenie, które zakończy się umową, wypłacamy partnerowi wynagrodzenie. Klient polecony nie płaci nam nic.